產(chǎn)業(yè)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的重要組成部分。只有大力發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，才能滿足農(nóng)民就業(yè)需求，增加農(nóng)民收入，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興。數(shù)字普惠金融有效融合數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)，可實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的精準(zhǔn)供給，著重解決農(nóng)村金融供需不匹配、融資難問(wèn)題，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供高效便捷的融資渠道。因此，應(yīng)在明確數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興重要價(jià)值的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮數(shù)字普惠金融優(yōu)勢(shì)，加快鄉(xiāng)村現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程。
強(qiáng)化頂層規(guī)劃設(shè)計(jì)，夯實(shí)數(shù)字發(fā)展基礎(chǔ)。完善的農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)字普惠金融落地實(shí)施的重要前提。相關(guān)部門應(yīng)積極加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善數(shù)字普惠金融軟硬件配置，優(yōu)化數(shù)字金融監(jiān)管體系，協(xié)同助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。加速數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的全覆蓋。加大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，加快農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)5G、物聯(lián)網(wǎng)等布局，提升網(wǎng)絡(luò)覆蓋率及傳輸速率，夯實(shí)數(shù)字普惠金融發(fā)展根基。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)保留鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，提供業(yè)務(wù)咨詢、大額交易及普惠金融宣傳服務(wù)；在村委會(huì)、郵政網(wǎng)點(diǎn)、便利店等區(qū)域布設(shè)智能服務(wù)終端，滿足農(nóng)民存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢及信貸申請(qǐng)等需要，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與生產(chǎn)生活場(chǎng)景的深度融合；推廣電子支付業(yè)務(wù)，充分利用移動(dòng)支付手段提高金融服務(wù)便捷性。同時(shí)，電信運(yùn)營(yíng)商設(shè)置維修中心，定期對(duì)數(shù)字設(shè)備進(jìn)行維護(hù)及升級(jí)，保障設(shè)備的穩(wěn)定運(yùn)行，踐行以人民為中心的服務(wù)理念。優(yōu)化農(nóng)村信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。整合農(nóng)村農(nóng)業(yè)、氣象、金融等部門數(shù)據(jù)，構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，并制定數(shù)據(jù)共享規(guī)則及接口標(biāo)準(zhǔn)，為數(shù)據(jù)共建共治共享社會(huì)治理理念落實(shí)提供可靠數(shù)據(jù)支撐。在保障數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，搜集并匯總農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)信用信息，構(gòu)建動(dòng)態(tài)更新的信用檔案，提高金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)估效率及質(zhì)量。加大數(shù)字普惠金融監(jiān)管力度。統(tǒng)籌發(fā)展和安全制定農(nóng)村普惠金融監(jiān)管法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)非法集資、套路貸、高利貸的打擊力度，為數(shù)字普惠金融下沉農(nóng)村創(chuàng)造良好條件。利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)構(gòu)建數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控體系，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保資金真正用于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。構(gòu)建跨部門長(zhǎng)效合作機(jī)制，將數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)全部納入監(jiān)管范圍，通過(guò)穿透式監(jiān)管助力數(shù)字普惠金融健康發(fā)展。
完善金融服務(wù)體系，精準(zhǔn)對(duì)接產(chǎn)業(yè)需求。數(shù)字普惠金融通過(guò)技術(shù)賦能，使金融產(chǎn)品及服務(wù)更加貼合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。為此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，開(kāi)發(fā)一系列特色信貸產(chǎn)品及服務(wù)，以滿足農(nóng)民及農(nóng)業(yè)企業(yè)的差異化融資需求。深化農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)效。搭建常態(tài)化駐村走訪調(diào)研體系機(jī)制，精準(zhǔn)摸清農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資梗阻，特別要加大對(duì)脫貧人口、邊緣易致貧戶等弱勢(shì)群體的金融扶持力度，持續(xù)擴(kuò)大數(shù)字普惠金融服務(wù)范圍。加快構(gòu)建集貸款申請(qǐng)、資質(zhì)審核、放款審批及風(fēng)險(xiǎn)控制于一體的數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息直報(bào)系統(tǒng)的深度對(duì)接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，大幅提升融資服務(wù)的可獲得性及辦理便捷性。積極開(kāi)發(fā)契合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求的信貸產(chǎn)品，探索將養(yǎng)殖活體、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械、產(chǎn)業(yè)未來(lái)收益等納入抵押物范疇。圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期及產(chǎn)業(yè)鏈，設(shè)計(jì)差異化信貸服務(wù)方案。在種植籌備期提供農(nóng)資專項(xiàng)貸款，覆蓋種苗采購(gòu)、土地流轉(zhuǎn)租賃等前期成本支出；在加工倉(cāng)儲(chǔ)階段，以庫(kù)存商品為抵押物辦理產(chǎn)業(yè)鏈貸款，有效盤活企業(yè)流動(dòng)資金；在市場(chǎng)銷售階段，依托應(yīng)收賬款融資模式加速資金周轉(zhuǎn)，保障企業(yè)經(jīng)營(yíng)連續(xù)性與再生產(chǎn)能力的穩(wěn)定。立足地方資源特色量身定制金融產(chǎn)品，助力區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。例如，在生態(tài)優(yōu)勢(shì)突出、旅游資源豐富的農(nóng)村地區(qū)，可借助數(shù)字普惠金融服務(wù)，加大對(duì)鄉(xiāng)村康養(yǎng)、精品民宿等新興業(yè)態(tài)的信貸支持力度，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展。優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。開(kāi)發(fā)針對(duì)不同農(nóng)作物或養(yǎng)殖品種，包含天氣指數(shù)、價(jià)格、產(chǎn)量在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將參保記錄作為信用加分項(xiàng)，通過(guò)分散自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，增加金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿。開(kāi)發(fā)模塊化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民及農(nóng)業(yè)企業(yè)可根據(jù)作物類型、養(yǎng)殖品種、潛在風(fēng)險(xiǎn)等自由選擇保障模塊，設(shè)計(jì)個(gè)性化保障方案?？紤]到單一保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，應(yīng)進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，以再保險(xiǎn)或巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等方式分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供堅(jiān)實(shí)保障。
培育新型農(nóng)業(yè)主體，激發(fā)產(chǎn)業(yè)內(nèi)生動(dòng)力。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融素養(yǎng)是數(shù)字普惠金融服務(wù)高效運(yùn)作的前提。相關(guān)主體應(yīng)加大農(nóng)村金融知識(shí)普及力度，并通過(guò)多元化教育方式，幫助農(nóng)民深入理解并熟練應(yīng)用數(shù)字普惠金融服務(wù)，有效促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。強(qiáng)化數(shù)字普惠金融普及。加強(qiáng)與村委會(huì)、合作社等基層社會(huì)組織的密切合作，以集中培訓(xùn)、入戶宣傳、宣傳標(biāo)語(yǔ)等方式普及數(shù)字普惠金融知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)及金融產(chǎn)品的認(rèn)知。金融機(jī)構(gòu)定期開(kāi)展線下培訓(xùn)及答疑活動(dòng)，幫助農(nóng)民樹(shù)立正確金融觀念。結(jié)合具體案例進(jìn)行反詐宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)識(shí)銀行卡買賣行為的危害，并提醒農(nóng)民遇到無(wú)法辨識(shí)的信息時(shí)，應(yīng)及時(shí)尋求警察幫助，防范網(wǎng)絡(luò)詐騙。提升農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)。踐行以人為本理念組織“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”培訓(xùn)活動(dòng)，通過(guò)智能設(shè)備、農(nóng)業(yè)軟件操作培訓(xùn)，使農(nóng)民精準(zhǔn)掌握農(nóng)技信息。開(kāi)展植保無(wú)人機(jī)、智能灌溉、農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)檢測(cè)等實(shí)操訓(xùn)練，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率及質(zhì)量。提供覆蓋店鋪開(kāi)設(shè)、商品上架、直播帶貨、品牌運(yùn)營(yíng)、物流配送等全產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村電商營(yíng)銷培訓(xùn)，通過(guò)擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品銷路帶動(dòng)農(nóng)民增收。從返鄉(xiāng)大學(xué)生、致富能手、基層干部中發(fā)掘培育鄉(xiāng)村“能人”，發(fā)揮傳幫帶作用提高農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)。
數(shù)字普惠金融通過(guò)拓寬融資渠道、優(yōu)化資源配置、降低交易成本等方式，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入創(chuàng)新活力。為充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)建設(shè)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升農(nóng)民素養(yǎng)，多措并舉優(yōu)化農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境，為鄉(xiāng)村全面振興提供支持。
本文系山東省人文社會(huì)科學(xué)課題“數(shù)字普惠金融賦能山東省鄉(xiāng)村振興的路徑與機(jī)制研究”階段性研究成果。
（作者單位：泰山科技學(xué)院)